В последние годы вопрос просроченных кредитов стал одной из острых тем для финансового рынка Казахстана. Многие банки сталкиваются с трудностями в управлении своими активами, что ведет к увеличению числа ненадежных займов. По данным Национального банка Казахстана, уровень просроченной задолженности по кредитам на начало 2023 года составил около 8% от общего объема кредитования. Наиболее пострадавшими от проблемных займов оказались малые и средние предприятия, которые часто испытывают трудности с ликвидностью.

Кроме того, высокая доля проблемных кредитов наблюдается в некоторых сегментах, таких как потребительское кредитование и автокредиты. В этой связи, Нацбанк Казахстана и другие государственные регуляторы предпринимают меры по улучшению финансовой дисциплины заемщиков, включая программы по реструктуризации долгов и повышению финансовой грамотности населения.

В рейтинге банков с наибольшим количеством просроченных кредитов выделяются такие крупные игроки, как Казкоммерцбанк и Халык Банк, которые в силу своего размера и портфеля рисков сталкиваются с более серьезными испытаниями. Однако, стоит отметить, что многие банки активно работают над улучшением своих риск-менеджмент систем и сокращением доли просроченной задолженности.

Состояние рынка кредитования

Кредитный рынок страны подвержен колебаниям, которые вызывают обеспокоенность как у заемщиков, так и у кредиторов. Увеличение просроченных платежей — это сигнал о том, что не все заемщики в состоянии погашать свои обязательства в установленный срок. Это может быть связано с изменениями экономической ситуации, ростом процентных ставок или увеличением уровня безработицы. В таких условиях как заемщики, так и кредитные организации должны пересмотреть свои стратегии: заемщики могут рассмотреть возможность консолидирования долгов или рефинансирования, в то время как банки могут внедрить более эффективные механизмы оценки кредитоспособности и предложить временные меры по облегчению финансового бремени для своих клиентов. Анализ текущих трендов и прогнозы на ближайшее будущее также помогут участникам рынка лучше подготовиться к возможным вызовам.

Основные причины просрочек

• Экономическая нестабильность: Множество факторов, таких как изменение цен на сырьевые товары и колебания валютного курса, негативно сказываются на платежеспособности клиентов.
• Неосмотрительная кредитная политика: Кредитные учреждения иногда выдают займы без должной оценки финансового состояния заемщиков.
• Личные финансовые проблемы: Некоторым людям трудности в финансовом управлении приводят к невозможности выполнять обязательства по кредиту.
• Нехватка финансовой грамотности: Отсутствие понимания основ финансового планирования и управления может привести к созданию долговых обязательств, которые трудны для погашения.
• Высокий уровень долговой нагрузки: Большое количество обязательств, таких как кредиты и займы, может создать финансовый стресс, затрудняя выполнение текущих платежей.
• Изменение жизненных обстоятельств: Переход на новую работу, потеря трудоспособности или неожиданные медицинские расходы могут внезапно повлиять на финансовое положение заемщика.

Кто в зоне риска?

Наиболее подвержены риску просрочек те заемщики, которые берут кредиты на неотложные нужды или на приобретение дорогих товаров. Часто такие займы оказываются слишком тяжелым бременем для клиентов.

Кроме того, в зону риска попадают заемщики с низким уровнем дохода, недостаточной кредитной историей и теми, кто уже имеет несколько кредитов одновременно. Такие заемщики могут испытывать трудности с выполнением обязательств по новым займам из-за недоступности или нестабильности финансовых ресурсов.

Еще одной категорией риска являются молодые люди, которые впервые оформляют кредит. Они могут недооценивать свои финансовые возможности и не учитывать все дополнительные расходы, связанные с погашением задолженности.

Важно помнить, что экономическая нестабильность, изменения в личной жизни (потеря работы, болезнь) также могут увеличить вероятность просрочек и задолженности. Поэтому, принимая решение о кредите, стоит тщательно оценивать свои финансовые возможности и перспективы.

Как избежать проблем с кредитами?

Заемщикам следует быть осторожными и предварительно оценивать свои финансовые возможности, прежде чем оформлять кредит. Также важно тщательно изучить условия договора, чтобы избежать нежелательных последствий в будущем. Кроме того, рекомендуется:

• Сравнивать предложения разных кредиторов, чтобы найти наиболее выгодные условия.
• Обращать внимание на скрытые комиссии и дополнительные платежи, которые могут увеличить общую стоимость кредита.
• Использовать кредитный калькулятор для расчета потенциальных выплат и понимания своей долговой нагрузки.
• Не брать на себя кредиты, сумма которых превышает 30% вашего месячного дохода.
• Регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы избежать ошибок и неприятных сюрпризов.
• Обсуждать с кредитором возможность реструктуризации задолженности, если возникли финансовые трудности.

Следуя этим рекомендациям, вы сможете минимизировать риск проблем с кредитами и сделать процесс заемщика более безопасным и управляемым.

Заключение

Проблема просроченных кредитов требует внимательного подхода как со стороны банков, так и заемщиков. Понимание текущей ситуации на кредитном рынке и соблюдение финансовой дисциплины помогут снизить риск возникновения задолженности и улучшить финансовое положение в стране.

Объем задолженности по просроченным кредитам (NPL 90+) в Казахстане увеличился до 1,142 трлн тенге, прирост составил 48,5 млрд тенге. Рассмотрим, какие финансовые организации сталкиваются с наибольшими трудностями и что это может означать для рынка.

Количество проблемных кредитов в Казахстане продолжает расти. Согласно данным Национального банка, на январь 2025 года доля просроченной задолженности свыше 90 дней (NPL 90+) составила 3,21% от общего объема ссуд. Это превышает уровень 2024 года, который был 3,05%. В результате общий объем просроченных кредитов возрос на 48,5 млрд тенге и достиг 1,142 трлн тенге.

Рост просроченной задолженности указывает на ухудшение финансового состояния заемщиков, что может быть связано с экономическими факторами, такими как инфляция и снижение доходов населения. Особенно сильно страдают заемщики из сектора малого и среднего бизнеса, так как они наиболее чувствительны к изменениям в экономической среде. Важно, чтобы банки адаптировали свои кредитные политики, предлагая гибкие условия обслуживания долгов и рефинансирования, что поможет снизить бремя для заемщиков и поддержать их финансовую стабильность.

Кроме того, активное взаимодействие финансовых учреждений с клиентами поможет выявить проблемы на ранних стадиях и избежать накопления задолженности. Необходимо также повышать финансовую грамотность населения, чтобы заемщики лучше осознавали свои обязательства и умели планировать свои расходы. Такие меры позволят сократить количество проблемных кредитов и укрепить всю кредитную систему страны.

Банки с наиболее значительными просрочками

По уровню проблемных долгов на первом месте находится ВТБ Казахстан, где доля кредитов с просрочкой более 90 дней составляет 11,61% от ссудного портфеля. Следом за ним идет Нурбанк с 8,32%, а замыкает тройку Евразийский банк с 7,22%.

Стоит отметить, что исламский банк ADCB демонстрирует уровень просрочек на нулевом уровне.

Каковы последствия роста NPL 90+

Рост объема просроченных кредитов свидетельствует о deteriorировании платежеспособности заемщиков, что обостряет риски для финансовой сферы. Это может привести к:

• Увеличению процентных ставок на новые кредиты, поскольку банки стремятся компенсировать свои потери.
• Ужесточению условий кредитования, в частности для заемщиков с невысокими доходами.
• Увеличению контроля со стороны регуляторов за качеством активов в кредитных учреждениях.

Следует подчеркнуть, что в ближайшем будущем динамика NPL 90+ будет зависеть от состояния экономики, уровня инфляции и занятости населения.

Интересные материалы:

• Задержали платеж по кредиту? Как минимизировать штрафы для казахстанцев
• Финансовая подушка: зачем она нужна, как накопить и где лучше хранить деньги
• iPhone без кредитов: как быстро собрать нужную сумму