В Казахстане с марта 2023 года заработала новая процедура, касающаяся банкротства физических лиц. Закон под названием «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» был подписан Президентом 30 декабря 2022 года. Граждане, имеющие задолженности, могут подать заявления с просьбой о признании себя банкротами. В этом контексте предусмотрены три основные процедуры:

1. внесудебное банкротство;
2. судебное банкротство;
3. восстановление платежеспособности.

Однако, помимо возможности избавиться от долгов, банкротство физических лиц также накладывает значительные ограничения на самих банкротов. Прежде чем начинать процесс, должнику стоит тщательно взвесить все возможные последствия, чтобы понять, не окажется ли освобождение от долгов сопряжено с неприятными ограничениями в будущем. Рассмотрим каждую процедуру подробнее.

Последствия внесудебного банкротства.

Если у гражданина есть долги только перед банками, микрофинансовыми организациями или коллекторскими агентствами, и он не имеет задолженности перед другими физическими или юридическими лицами, он может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Как видно из названия, для этого не потребуется судебное признание банкротом. Однако для этого необходимо соблюдение ряда условий:

• общая сумма долгов не превышает 1 600 МРП (5 907 200 тенге в 2024 году);
• задолженность не погашалась на протяжении 12 месяцев;
• должник не имеет имущества, на которое можно было бы обратить взыскание;
• должна быть проведена процедура урегулирования долгов с банком.

Для получателей адресной социальной помощи (АСП) предусмотрены особые условия – им не обязательно ждать 12 месяцев для начала процесса внесудебного банкротства.

Должники, чьи долги не погашены более 5 лет, также могут избежать проверки наличия имущества и ограничения по сумме задолженности.

Важно помнить, что прежде чем подать заявление о банкротстве по этой процедуре, должник должен пройти этап урегулирования просроченной задолженности в банке или микрофинансовой организации.

Дополнительную информацию о данной процедуре можно получить в Агентстве по финансовому регулированию, позвонив в его call-центр по номеру «1459» или воспользовавшись мобильным приложением Fingramota Online.

Процедура внесудебного банкротства осуществляется районными управлениями госдоходов Министерства финансов Республики Казахстан.

Заявление может быть подано в электронном виде через eGov.kz или в центры обслуживания населения (ЦОН). Также рассматривается возможность подачи через приложение E-salyg Azamat.

Проверка соответствия должника критериям для внесудебного банкротства будет происходить автоматически.

Возможные последствия для банкрота:

• запрет на получение кредитов в течение 5 лет (доступ только к ломбардным займам);
• новая процедура банкротства возможна только через 7 лет;
• ежегодный мониторинг финансового состояния в течение 3 лет.

Последствия судебного банкротства.

Если задолженность физического лица превышает 1 600 МРП, либо она имеется не только перед банками или МФО, то доступна процедура судебного банкротства. В отличие от первой процедуры, здесь требуется решение суда, а имущество должника может быть реализовано на аукционе. Также составляется список кредиторов и определяются очередности их требований. Полученные средства от продажи имущества используются для погашения долгов. Если не хватает средств для полного погашения, оставшаяся сумма списывается. Должник не имеет права скрывать свое имущество с целью избежать его продажи. За соблюдением этого требования следят финансовые управляющие (стоимость их услуг составляет 1 МЗП).

Не подлежат списанию:

• долги по алиментам;
• вред, причиненный жизни и здоровью другим лицам;
• возмещение ущерба, связанного с уголовными правонарушениями;
• платежи в бюджет, подлежащие взысканию по решению суда.

Подлежит реализации также единственное жилье должника, но только при условии, что оно является залоговым имуществом. Если это не так, то его нельзя будет продать в рамках данной процедуры.

Последствия для банкрота после судебного банкротства совпадают с таковыми при внесудебном:

• запрет на получение кредитов в течение 5 лет (возможен только займ в ломбарде);
• повторное банкротство возможно лишь через 7 лет;
• ежегодный мониторинг финансового состояния на протяжении 3 лет.

Процедура восстановления платежеспособности

Наименее строгая из всех процедур для физических лиц – восстановление платежеспособности. Этот вариант подразумевает возможность получения в суде рассрочки по долговым обязательствам на срок до 5 лет при условии наличия постоянного дохода.

Совместно с финансовым управляющим должник разрабатывает реалистичный план по восстановлению платежеспособности, который затем утверждается в суде.

Для применения данной процедуры необходимо, чтобы сумма всех долгов (включая те, срок исполнения которых еще не наступил) не превышала стоимости имущества должника.

После использования процедуры восстановления платежеспособности должник не получает официального статуса банкрота. Это означает, что на него не накладываются последствия, такие как запрет на получение кредитов и прочие ограничения.